Jövőhét elején lejár a diákhitel igénylési határidő. Szerettem volna nektek írni pár sort a témával kapcsolatban, ami teljesen világosan leírja, miről van itt szó. Végül aztán egy remek cikket találtam, amely nagy segítség lehet a döntés meghozatalában. A cikk írója több verzióval is számol, többfajta diplomával, különböző anyagi helyzetű, gondolkodású diákokkal, leendő felnőttekkel. 

Kérlek kedves Olvasó, hogy az alábbi "kalkulációt" az összes táblázatával és számolásával oda-vissza kétszer rágd meg. Ha felveszed a diákhitelt és nem figyelsz rá oda (az egyetemi, főiskolai mindennapok alatt, évi 40 ZH, 20-30 vizsga, nyelvvizsga mellett, a diákhitel által biztosított látszólagos anyagi könnyebbséggel körbevéve nagyon könnyű elsiklani a DH dolgai felett), könnyen kerülhet nagyon sokba a diplomád!

Nem akarok senkit sem le-, sem rábeszélni, de egyet értsetek meg! Minden hitelterméket kitaláló "cég" ráutazik a pszichológiára! Főleg egy olyan társadalomban, ahol a társadalomismeret órát tartanak pénzügyi ismeretek helyett. Tudjuk, hogy milyen mélységekig el vagyunk adósodva. A devizahitelesek egy külön történet, mégis most azt kell mondjam, hogy két generáció jár kéz a kézben, az egyik mi vagyunk a diákhitelesek, a másik pedig ők, a devizások.

Nem akarom, hogy úgy jöjjön le, valakit hibáztatni szeretnék, szó sincs erről. De ugyanazt tudom mondani, ennél is, mint a devizánál, hogy nagyon erős volt a ráhatás... A minden irányból sugallás, hogy vedd fel, mert jaj, hát úgyis lesz legalább kétszázezer forintos fizetésed, pikk-pakk visszafizeted.... Lehetett volna? Ki tudja? De nem lett... De egyre figyeljetek! Nem az az érdek, hogy visszatold hamar. Az az érdek, hogy fizess, mint a katonatiszt.

Ugyanis egyetlen, egyetlen egy levélben sem olvastam még a diákhitelt nyújtó pénzintézet részéről, hogy ennyi a kötelező törlesztőd, de ennyit kéne befizetned, hogy ne emelkedjen tovább a tőkéd, a kamat által, hogy legalább a tartozásod szinten maradjon. Persze most ez megint naivan hangozhatna a részemről, mégsem érzem, hogy ne lenne legalább annyira hibás akár csak a mindenkori vezetés ebben a dologban. Akkor és ott, mikor minden hónapban megkapod a kis pénzed, bizony nehéz rád hatni. Most még, mikor a küszöbén állsz, talán van esélyem. Kérlek fogadjátok meg a régiek jótanácsát, és legalább csak ebben az egyben, más kárán tanuljatok!

A newworldchaos.blog cikke következik...

Tartsatok velem egy virtuális matekórára, ahol megoldunk pár egyszerű egyenletet a diákhitel témakörében és megpróbálunk választ találni arra a kérdésre, megéri-e felvennünk. A diákhitel egy szabadon felhasználható, feltétel és fedezet nélküli hitel. 8 % a kamata éppen (változó és mióta ennyi a MNB emelt 1 %-ot az alapkamaton, nem lenne meglepő, ha emelkedne a közeljövőben) és ki lehet kérni havonta 15-21-25-30-40 ezer, és költségtérítésen 50 ezer forintot, vagy egy összegben az egészet félévente. A hitel december  31-én kamatozik, ekkor a kamatot tőkévé alakítják. A diákhitel bármikor szabadon és költségek nélkül előtörleszthető. Most, hogy az egyenletrendszer főbb paraméterei megvannak, nézzük meg milyen változóink vannak.

A szereplők

Lajos jól menő családból jön, sose hiányzott semmi. Egy másik városba vették föl közgáz szakra, igaz csak fizetősre. Már a gólyatáborban világossá válik számára, hogy lesz itt mire költeni, ezért kikéri a diákhitelt, és ha már kikéri, miért ne havi 50 ezret kérné?

Gézának pestiként sikerült bekerülnie az ELTE szabad bölcsész szakára, de nagyon unja már mutert, úgyhogy összeköltözik a barátnőjével egy albiba. Osztás szorzás után kijön, hogy erre elég lesz havi 23 ezer forint, meg az a kis szoctám, ami befolyik. A bölcsész élet viszontagságait maga előtt látva úgy dönt, nem megy el dolgozni, hanem felveszi a diákhitelt, de ha már úgyis 23 ezer kell, jól fog jönni havi 7 ezer költő, ezért havi 30 ezer forintra adja be a kérelmet.

Kata megcsípte az isten lábát és bejutott a hőn áhított építészmérnöki szakra, egy távoli nagyváros patinás egyetemén. Sajnos a szülei csak lehetőségükhöz mérten tudják támogatni, osztás szorzás után az jön ki, hogy még a szoctámmal meg kolival is hiányzik havi 45 ezer forint a keretből. Ennyit józan ésszel nem mer diákhitelből felvenni, ezért 30 ezer forintra adja be a kérelmet és bízik benne, hogy a szakra jellemző láblógatás mellett lesz ideje elmenni dolgozni, és ebből 15 ezer csak becsorog havonta.

Az összegek

Jól van, megvannak az alanyok, az összegek, lássuk mi történik miután belevágtak a 2011/2012/I szemeszter örömeibe. Glugy glugy glugy... Az idő gyorsan telik, el is érkeztünk 2011 decemberhez, amikor is eljön az első kamatozás ideje. Kata jól kijön a pénzéből, ezért gondolja, még gyorsan ezelőtt befizeti a kamatokat, hogy az ne adódjon hozzá a tőkéhez.
Lássuk, hogy állnak a skacok a szilveszteri tivornya után



Kata esete, aki az egyetem alatt figyel a kamatokra

...glugy glugy glugy... Ismét felgyorsulnak az események és 5 hosszú év után itt a diplomázás ideje. Azt, hogy ki mire költötte a pénzt, se a diákhitel központ, se én nem nézem. Ami még történt, hogy Kata néha szerencsés munkahellyel, néha vért izzadva és rokonoktól kunyerálva, de minden évben befizeti a kamatokat december 31 előtt.



Ezzel meg is vannak a végösszegek, Kata a folyamatosan lerakott kamatokkal majdnem fél millió forintot nyert, de ne irigyeljük őt, 2016 decemberében 1 440 000 forint kamatát, azaz 115 200 forintot izzadott ki vérrel és verejtékkel. Tehát mennyi kamatot fizet be ő az évek folyamán? 115,2k+ 103,2k + 79k + 55,2k+ 31,2k + 7,2k összesen 391 ezer forint. Plusz a végösszeg, de az előny 50 ezer forint Gézához képest.

Kata a párhuzamos univerzumban...

Sajnos Katának a suli igencsak bedurvul, közel se tud annyit dolgozni, mint tervezte, és a válság miatt a szülők meg a rokonok se tudnak erre áldozni, ezért csak 10-15-20 ezer forintot tud félrerakni minden évben a törlesztésre. Nézzük ezekben az esetekben hogyan alakulnak a számok. A törlesztés mindig először a kamatból vonódik le, ha azt meghaladja akkor a tőketartozásból. Az egyik ilyen párhuzamos univerzum Katájának pedig az jut eszébe, hogy az utolsó két évre kikér plusz 100 ezer forintot, és abból befizeti a kamatokat.





Vagyis évente lerakott 5000 forint kb. 2000 forinttal csökkenti a végösszeget. Ez kevésbé érdekes mint az, hogy az utolsó kísérlet még annál is rosszabb eredményt hozott, mintha bele se kezdtünk volna. Nagyon mást nem vártunk de jó példa ez arra, milyen esélyekkel indul bárki, aki újabb hitelekből akarja kifizetni az előzőeket.

Eddig tartott a diákhitel vidám része, a sulinak vége, el kell kezdeni a törlesztést. 

Lajos megkapja a csekket és látja, hogy nem lesz ennek jó vége, ezért töredelmesen bevallja, mi a helyzet, a szülei pedig morgások közepette, de a létező legjobb, legolcsóbb megoldásként, azonnal befizetik a teljes tartozást egyben. Ezzel letudta a diákhitelt, úgyhogy a mi óránkról is kisétál, de azért akad itt egy érdekes adat, amit már csak kíváncsiságból is kiszámolok. Hány forintjába került végül is Lajosnak, Lajos szüleinek egy első félévben 2500 forintért diákhitelből vett gramm fű? Alapösszeg * 6 év kamatos kamata: 2500 * 1,08^6 = 3967 Ft. Talán nem kell magyaráznom mennyire mást jelent a jelenérték számítás a narkósoknak, mint a közgazdászoknak.

Kata szintén boldogul a továbbiakban.

De nézzük Gézát, aki 23 évesen egy bölcsészdiplomával és 1 millió 881 ezer és 597 forint tartozással vág bele az életbe. A bölcsészek és a munkaerőpiac viszonya nem matematikai probléma, de majd próbálunk erre is valami képletet gyártani. Géza mindig utálta a számokat, ezért felvesz még a végén 118 403 forintot, így már kerek 2 millióval tartozik. (Ilyet a valóságban nem lehet, de köszönjük meg, hogy besegít a matekóra egyszerűsítésével.) A kamatozás szabályai továbbra is ugyan azok, december 31-én tőkésítik a 8% kamatot. A visszafizetés szabályai pedig, hogy legalább a fizetésünk 6%át minimálisan be kell fizetni havonta, és 65 éves korban (nyugdíjkorhatár) a tartozás törlődik.

Mennyit kell Gézának évente befizetnie, hogy ne nőjön tovább a tartozása?

A válasz nagyon egyszerű: 2 millió forint kamata egy évre 160 ezer forint. Tegyük fel, hogy Géza szokott pókerezni, és ebből minden évben 160 ezer pluszban jön ki, amiből befizeti a kamatokat, ennyivel nyer többet, mint amennyit veszít és közben jól szórakozik. Várja, várja mikor üt be a szerencse, és 2 millió 160 ezer pluszban zár egy évet, mert akkor végre befizethetné az egész tartozást egyben és a 160 ezer zsebben maradna. Sajnos ez az év egészen nyugdíjas koráig nem jön el, addigra meg törlik az egészet, de mennyit is fizetett be az évek folyamán összesen? 23 éves korától 65 éves koráig eltelik 42 év, 42x160 ezer = 6 720 000 forint. Hát ez nem kevés, nyugodtan állíthatjuk, hogy nem érdemes erre játszania.

De mi van ha a póker csak nullszaldósra jön ki és a 160-at bizony a fizetésből kell lerakni? Egyáltalán mekkora fizetés kell hozzá? 12 havi bér 6 %-a = 160 ezer Ehhez 2 millió 666 ezres éves fizetés kell, havi 222 ezer forint.

Tehát ha valaki mindig csak pontosan annyit fizet, be amennyi kötelező, 222 ezer forintos fizetés kell csak ahhoz, hogy ne nőjön tovább a tartozás.

A google-ba beütve, hogy "kezdő tanári fizetés", 80 ezer és 120 ezer közötti értékek jönnek ki, számoljunk az egyszerűség kedvéért 100 ezerrel, aminek a 6 %-a 6000. Évente 72000, ennyi amit a szabályok szerint kötelező törleszteni. Na igen, de ez nem fedezi a kamatokat se. Géza a bölcsész szakról kikerülve a matekot nem erőlteti nagyon, megelégszik azzal, hogy befizeti a kötelező részt az egyetem utáni első 5 éven, lássuk, hogy alakul a tartozás ebben az esetben.



2022 januárjában azon kapja magát, hogy ugyan befizetett már 360 ezer forintot, de mégis fél millióval többel tartozik, mint amikor végzett az egyetemen.

Nézzünk egy másik esetet, ami úgy szól, hogy Géza jó állást talál és a barátnőjével úgy tervezik a családot, hogy 5 év múlva gyerek, 10 év múlva családi ház, amire föl kell majd venni hitelt, jó lenne addigra letudni a diákhitelt. Mennyire jó állásának is kell lennie Gézának ahhoz, hogy 10 év alatt letudja a diákhitelt? Bölcsészként Géza úgy matekozik, hogy 2 millió / 10 = 200 000. Ennyit kell befizetni évente, vagyis havi 16 666 forintot szán erre, de lássuk mi történik.



A kétmillió rendben befizetve de még mindig 1,3 millió a tartozás, nem működött a matek. Megsúgom a matekkal nincs baj, amivel Géza nem számolt, hogy ugyan ő 200 ezret fizet be, de abból először a kamatot, majd a tőkét törleszti és ő a tőkét akarja elfogyasztani.



A haladás minden esetre látszik, de a dolog vége még nem olyan világosan. A kérdés az volt, mennyit kell fizetnie, hogy 10 év alatt ledolgozza a diákhitelt. A dolog nagyon egyszerű.

Minden évben 200 ezer tőketörlesztésének kell lenni a kamattörlesztésen felül.



Nagyon jó, bevált a dolog. Legalábbis itt a matekórán, mert mit is mondanak a fenti számok? Hogy Gézának az egyetemről kikerülve volt fölös 360 ezer forintja, majd azt követő éven 344 stb stb. Nem tűnik ez túl reálisnak, mert biztos vannak ennyit tejelő kezdőfizetések meg biztos vannak ennyire támogató családok, de biztos jut minden diákhitelesnek egy-egy?(A kérdésre a válasz már csak azért is "egyszerű, mert egy hitelről beszélünk!-A szerk.)

Nézzünk inkább egy olyan esetet, amikor a 100 ezres kezdő fizetés évi 8%ot emelkedik. Lássuk csak, mennyire reális egy így alakuló fizetés?



Micsoda?! A 8%-os növekedés 10 év alatt több, mint megduplázta a fizetést. Hát akkor nem csoda, hogy a 8 %-os kamat 10 év alatt a diákhitelként felvett 1,46 millió forint a kicsit fentebb felelőtlenül viselkedő Gézának már 2 millió 876 ezer hízott. Ez is a duplája körül van az eredeti összegnek. A diákhitel minden évben kamatozik 8 %-ot a nyugdíjig. Géza 23 évesen 100 ezres kezdőfizuval és minden évben 8%-os fizetésemeléssel mennyi pénz kapna a nyugdíj évében? 100 000 * 1,08^42 képlet alapján kijön két és fél milliós havi fizetés, tanári fizetés. Ezzel el is érkeztünk az óránk végére, kár itt bármit is számolni tovább.

A diákhitel felvételénél sok szempontot figyelembe kell venni, de ezek közül a legfontosabb a matek. A fentiekben nincs semmi ördöngösség, amit egy érettségi, továbbtanulás előtt álló osztályban ne értenének meg az emberek.

A cikk eddig tartott, a bevágott táblázatok erről a dokuról készültek, nézegessétek meg a képleteket.

Ezzel meg is köszönöm az osztály szíves figyelmét, a ráérőknek pedig szeretnék még pár személyes megjegyzést hozzáfűzni a fentiekhez:

1. Az adós az adós, legyen diák vagy devizahiteles, esetleg ország, vagy egy egész kontinens. A fent bemutatott dinamika mindenkire ugyan úgy, elkerülhetetlenül vonatkozik. Eladósodottságot nem lehet megoldani újabb hitelekkel, se Katának, se Magyarországnak, se az EU-nak. Vessetek egy pillantást a számokra és gondoljátok át, mekkora váltást kéne jelentsen egy igazi "harc az államadósság ellen", és mennyire "unortodox" amit az állam csinál. Amikor Géza elővarázsolt 360 ezret az egyetem végén, na az "unortodox".

2. A kormány a visszavágott számú államilag támogatott felsőoktatási helyet egy új típusú diákhitellel akarja kompenzálni. (A cikk keletkezése óta bevezetésre került a DH2!-A szerk.) Ennek a keretei között maximálisan évi 800 ezer forintot lehet felvenni. Most már látjuk, mekkora "segítség" ez a jövő egyetemistáinak.

3. A diákhitel terméket kínáló pénzintézeteknek a diákok nem az ügyfelei, hanem az árucikkei. Az ügyfelek azok a befektetők, akik fialtatni szeretnék a pénzüket, de a FED/ECB 0%-os kamatpolitikája nem tejel eleget, a tőzsdék és devizák hullámzásai pedig túl kockázatosak.

4. Egyetlen egy számot se higgyetek el nekem, vegyetek elő papírt ceruzát, és tessék szépen kiszámolgatni mindent. Azért se higgyetek ezekben az adatokban, mert egy osztályterem ideális környezetében játszódnak, a való életben ezer és egy dolog csűri csavarja ezeket a számokat. Infláció, ami kicsit tompítja a dolog élét, nem lett itt számolgatva, de ugyan így kimaradt az, hogy a 8% kamat nincs kőbe vésve, ahogy az elején utaltam rá. 2 millió forintnál 1% kamatemelkedés 20 ezer forintot jelent, és a legszívatósabb oszlophoz adódik hozzá.

5. A origo napokban megjelent cikkén felbuzdulva fejeztem be ezt az írást, ebben szerepelt az alábbi rész:
...annak ellenére "sült be" a diákhitellel, hogy két diplomája van, az egyik közülük közgazdász, és nem is tartja magát tájékozatlannak pénzügyi kérdésekben...

Ha egy ilyen egyszerű és hétköznapi dolgot is benyalnak a közgazdászok, biztos ők a legalkalmasabbak arra, hogy az olyan fontos és mindannyiuk életét befolyásoló kérdésekben, mint pl. a gazdaság, döntsenek?

newworldchaos.blog.hu

83as